Tytuł artykułu ponownie może nieznacznie zmylić tak jak w artykule o ubezpieczeniu dla samochodów luksusowych.
Dlaczego?
Ponieważ ,,ubezpieczenie dla przedsiębiorców” oznacza po prostu konieczność spojrzenia na inne ryzyka, niż w przypadku np. osoby pracującej na etacie. Niezależnie, czy jest to osoba pracująca sama na własnej działalności lub przedsiębiorca prowadzący olbrzymią firmę, warto spojrzeć na ubezpieczenia od innej strony.
Pozwoli to uniknąć niespodzianek typu utrata płynności firmy, kary finansowe, niemożliwość prowadzenia działalności i inne.
W dzisiejszym artykule opiszę, jakie ryzyka są ważne dla każdego przedsiębiorcy oraz kilka ciekawych ubezpieczeń, o których nie każdy wie.
Ubezpieczenia majątku firmowego
Ubezpieczenie majątku firmowego to najbardziej podstawowe zabezpieczenie każdej firmy. Obejmuje praktycznie te same ryzyka, które można znaleźć przy ubezpieczeniu domu, ale posiada dodatkowe rozszerzenia oraz oczywiście – odpowiada za inne szkody.
Do najbardziej znanych ryzyk, które możesz ubezpieczyć jako przedsiębiorca należą:
- majątek firmy od ognia i innych zdarzeń losowych. Podstawowe ubezpieczenie, które zabezpiecza przed ponoszeniem kosztów w razie ognia, ale również powodzi, trzęsień ziemi itp. Może obejmować cały majątek przedsiębiorcy taki jak: maszyny, środki obrotowe (np. towar w sklepie), budynki, narzędzia, meble biurowe itp. Gorzej sprawa wygląda w przypadku majątku obłożonego wyższym ryzykiem – np. tartak lub lakiernia. W końcu, pożar w tartaku to prawdziwa katastrofa. Nawet takie firmy można ubezpieczyć, natomiast podlegają one indywidualnej ocenie ryzyka, oraz mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia.
- majątek firmy od kradzieży z rozbojem, wandalizmem. Tutaj również sprawa ma się bardzo prosto. Cały majątek firmy może zostać ubezpieczony od kradzieży. Obejmuje to również środki obrotowe np. gotówkę na sklepie, towar, a także szkody powstałe np. przy włamaniu do sklepu. Takie ubezpieczenie gwarantuje również ochronę podczas przewozu towarów, chociaż tutaj wkraczamy już w strefy odpowiedzialności cywilnej firmy (zależy, czy towar należy do nas, czy do firmy / osoby trzeciej)
- opowiedzialność cywilna, czyli zabezpieczenie w razie roszczeń osób trzecich, opisuję ją w dalszej części artykułu, ponieważ może dotyczyć wielu aspektów,
- ubezpieczenia dla pracowników,
- ubezpieczenia samego siebie jako np. wspólnika spółki,
Jak widzisz, ubezpieczyć w firmie można naprawdę wszystko, a finalny zakres umowy jest bardzo elastyczny i często towarzystwa ubezpieczeniowe potrafią przygotować indywidualny pakiet dla firmy.
Ubezpieczenia na życie
Ubezpieczenie na życie dla przedsiębiorcy jest ważnym elementem pod kątem kilku aspektów:
- jeśli osoba pracuje i zarabia na siebie sama, co w przypadku choroby, uszczerbku na zdrowiu lub inwalidztwa? Są zawody, które można wykonywać, ale często jesteśmy uziemieni, a przynajmniej, chcielibyśmy wyzdrowieć. Odpowiednio dobrane ubezpieczenie na życie potrafi być zbawienne w trudnych czasach, zapewniając środki na leczenie, a nawet dzienne pensje w przypadku niektórych zawodów.
- przedsiębiorcy mają często spore zobowiązania finansowe, gotówkę w obrocie, kredyty firmowe. Ubezpieczenie na życie gwarantuje, że w przypadku śmierci wszystko zostanie pokryte i nie będzie obciążało rodziny, wspólników czy samej firmy.
Ubezpieczenie na życie przedsiębiorcy, powinno być dostosowane do aktualnych zobowiązań i ryzyk – np. wspomniana praca. Programista, który połamie ręce, traci możliwość zarobku. Na szczęście w takim przypadku może ubezpieczyć się od ,,niemożliwości wykonywania zawodu” i otrzymywać regularne świadczenie z polisy.
Ubezpieczenia na życie mogą obejmować również kwestie oszczędnościowe oraz inwestycyjne. Jednym z ciekawych elementów oszczędzania, a jednocześnie optymalizacji podatkowej jest IKZE, które opisuję w tym artykule. Polisy ubezpieczeniowe mogą również stanowić świetne alternatywne źródło inwestycji lub oszczędzania pieniędzy firmy w bezpieczny sposób.
Ubezpieczenia dla pracowników
Ubezpieczenia dla pracowników można z grubsza podzielić na cztery działy:
- odpowiedzialność cywilna i pracowników i pracodawcy, obejmuje roszczenia w razie szkód wyrządzonych na mieniu osób trzecich (np. przewożony towar) lub na mieniu i zdrowiu pracownika (np. źle zabezpieczona drabina w pracy). Dzięki temu ubezpieczeniu, zarówno pracownik jest zabezpieczony, gdy pracuje na mieniu klientów firmy, jak i pracodawca, w razie nieprzewidzianych zdarzeń podczas godzin pracy.
- ubezpieczenie grupowe, to ubezpieczenie obejmujące od kilku do kilkunastu świadczeń na życie, które gwarantują świadczenia w razie wypadku, choroby i innych zdarzeń w życiu pracownika. Więcej o ubezpieczeniu grupowym przeczytasz w tym artykule.
- ubezpieczenia zdrowotne, jako jeden z benefitów, gwarantują dostęp do lekarzy i specjalistów w placówkach np. LuxMed czy Medicover, co zwiększa konkurencyjność firmy. Należy pamiętać, że jest to całkowicie inna sprawa niż ubezpieczenia społeczne czy opłacanie składki zdrowotnej.
- PPE, czyli pracownicze programy emerytalne, które pozwalają na dodatkowe odkładanie środków na emeryturę.
W pierwszym przypadku, OC pracowników i pracodawcy, stanowi wyłącznie koszt przedsiębiorcy jako element ubezpieczenia firmowego. W pozostałych przypadkach, możliwości opłacania składki stoją po obu stronach – pracodawca może, ale nie musi dokładać się do składki. Natomiast pokrywanie części składki może stanowić element optymalizacji podatkowej jako koszty.
Ubezpieczenia w razie szkód na mieniu / źle wykonanej usługi
Pod tą nazwą kryje się właśnie wspomniane wcześniej ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Zabezpieczenie tego ryzyka również można podzielić na kilka ogólnych kategorii, które wzajemnie się uzupełniają lub są dedykowane w niektórych przypadkach.
- OC zawodowe, to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które przeznaczone jest wyłącznie dla wybranych zawodów. Zawody charakteryzują się wyższym ryzykiem wyrządzenia szkody na osobie trzeciej. Są to między innymi: adwokat, radca prawny, notariusz, architekt, księgowy, agent ubezpieczeniowy, lekarz, detektyw.
- OC przewoźnika, to obowiązkowe ubezpieczenie dla firm prowadzących działalność transportową w celu zabezpieczenia przed roszczeniami przewożonych osób lub transportowanego mienia.
- OC pracodawcy, pozwala zabezpieczyć przedsiębiorcę przed roszczeniami pracowników w razie wypadku lub uszkodzenia mienia na terenie firmy lub w czasie pracy.
- OC pracownika, zabezpiecza (niejako również przedsiębiorcę) w razie szkód wyrządzonych na mieniu lub zdrowiu klientów przez pracownika.
Ciekawym elementem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest OC programisty. Jest to jeden z najbardziej dyskusyjnych zawodów, głównie ze względu na to, że oprogramowanie jest bardzo zaawansowanym ,,mieniem” i ciężko określić czasem, po czyjej stronie leży wina. To ubezpieczenie opiszę w osobnym artykule.
Zabezpieczenie sukcesji spółki
Ubezpieczenie sukcesji spółki to tak naprawdę odpowiednio ułożone ubezpieczenie na życie, które wzajemnie zabezpiecza wspólników. Może to być wyłącznie ubezpieczenie na życie, dzięki czemu po śmierci jednego wspólnika, drugi otrzyma pieniądze na dalsze prowadzenie firmy lub pokrycie zobowiązań.
Takie ubezpieczenie może również wbrew pozorom dotyczyć osób prowadzących działalność gospodarczą w razie gdyby np. syn chciał przejąć firmę po śmierci ojca. W takim przypadku również niezbędne będą pieniądze na pokrycie wszelkich zobowiązań, które mogą wygasnąć w razie śmierci właściciela.
Pieniądze z polisy mogą w doskonały sposób pomóc w pokryciu wszelkich kosztów, ponieważ wartość firmy (np. majątek, wierzytelności itp.) może nie być prosta do spieniężenia.
Podsumowując, ubezpieczenie dla przedsiębiorcy powinno obejmować:
- własne zabezpieczenie zdrowia i życia,
- zabezpieczenie majątku firmy,
- ubezpieczenia dla pracowników jako benefity,
- ochronę przed roszczeniami osób trzecich.
Dopiero wtedy można spać spokojnie bez zmartwienia o firmę, którą często budowało się przez długie lata.
